網上經常有個熱搜是這樣的：「工作後才知道賺錢這麼難」。足以見得，很多人在走出社會之前，顯然對於如何賺錢這件事連起碼的概念都沒有，說白了，就是財商的缺乏。作為家長我們應該如何培養下一代對於財務投資的概念呢？這些「理論知識」既要易懂，還有有趣，接下來的內容我們給各位家長提供一些思路。
01 什麼時候開始教育孩子管理金錢
孩子開始學習數數的時候，就可以了。孩子其實對儲蓄存錢和投資是沒有什麼概念，更沒有興趣。大部分孩子只想知道如何管理他們自己的錢，而他們長大後才會想要擁有更多自己可以支配的金錢。家長應該教育孩子明白金錢，錢是用來幹什麼的，如何使用金錢，最重要的是要允許他們犯錯誤。《The First National Bank of Dad》書里提到，當你教育5-7歲孩子關於金錢時，你要假設，無數次你的孩子因為犯了錯誤把20澳幣在院子里燒掉。
02 如何教育孩子管理金錢？
當你開始教孩子錢的認知時，首先你需要確保你的知識是基礎簡單，孩子能明白聽懂的。同時你也要教會孩子 Needs 和Wants 的區別。其次你需要找到有趣的方式來教他們，市面上有很多關於錢的遊戲可以來輔助教育，比如家喻戶曉的大富翁遊戲。
家長應該如何教育孩其實沒有一個固定的方法，每個家長的教育方法都不一樣。但是有一點不變，父母對孩子的教育方式必須要保持一致。
家長可以再孩子賬戶里存幾百塊錢，與孩子一起作一些實踐性的投資。
但請注意：家長可以為孩子開設銀行賬戶，家長稅後的收入存入孩子賬戶是沒有限制的，但是產生的利息屬於兒童個人收入，是需要按照規定繳稅的。
生活中隨時隨地都會有一些場景可以讓你教育和啟發孩子如何投資，選擇投資什麼樣的企業你。例如：孩子想去麥當勞，這是家長可以啟發孩子說出為什麼麥當勞是一個值得投資的企業，答案合理就可以給他買一個 happy meal。這時孩子可能會說，因為企業 logo 顏色很漂亮，他們總是有充足的停車位，他們的招牌總是很顯眼很大，大家都知道麥當勞因為他們的漢堡很好吃，他們會贈送不同的玩具等等。這時你也可以和孩子討論企業一年的凈利潤，電費成本，人力成本，租金等企業需要支付的各種開支。
如果他們覺得麥當勞是一個可以投資的企業，就可以用他們的賬號買一點麥當勞的股票。如果他們覺得超市很棒，帶他們去 Woolworth 或者Coles 看看，買一點超市的股票。如果他們覺得某個系列的玩具很贊，可以和他們查找玩具所屬的上市公司，購買他們的股票。如果他們喜歡某家銀行，去銀行里看看，投資他們的股票。
賬戶里投資的錢盈利或者虧損其實並不重要，重要的是讓他們學會投資的概念。
教育孩子投資財商，除了生活上的實踐和一些相關書籍，其實現代社交媒體視頻和 Podcast 也很有用。每天在接送孩子上下學的路上，可以播放一些相關的內容，孩子或多或少都會聽一些內容。當孩子跟你談論或者提問的時候，你可以完全運用生活中的實例和他們討論。孩子也許不記得去年生日或者聖誕節收到了什麼禮物，但他/她會記得去年經歷了什麼，最棒的經歷，最悲傷的經歷，經歷很重要。作為家長，看着孩子眼睛面對面的交流，討論現實生活中的經歷，記憶一定非常深刻。
身為家長的你，有沒有什麼培養孩子投資的財商，關注我們的公眾號分享你的經驗。
03 未成年人的收入需要納稅嗎？
根據 ATO 2020-2021財年的最新規定，未成年人收入少於等於 $416，這部分是免稅的。收入超過 $416，$417-$1,307這部分範圍內的收入，被徵收66%稅率。收入大於等於$1,308，將被徵收所有收入的45%的個人所得稅。
舉個例子，老王家兒子小王，將自己的壓歲錢存入銀行，2020-2021財年收到了 $1,200利息，小王需要向ATO繳納 $517.44的個人所得稅，計算方式是(1200-416) X 66%。
如果小王一年的利息收入是 $3666，則需要繳納個人所得稅 $1,649.70，計算方法是3666 X 45%。
在澳洲您需要了解的一種與未成年人有關的信託—— 遺囑信託 Testamentary Trust
遺囑信託的創建初衷是為了更大限度地對受益人資產分配的控制。通過遺囑信託有些稅收優惠，從而成為有效地遺產規劃工具。
常見的遺囑信託使用類型：全權委託遺囑信託 Discretionary Testamentary Trusts
Executor 執行人通過遺囑信託，讓 Beneficiary 受益人有選擇地獲得部分或全部遺產。主要的受益人有權罷免和任命受託人，他們可以任命自己來管理信託中的繼承，可隨意了解遺囑信託中的關鍵人物 。
保護性遺囑信託
受益人必須通過信託繼承遺產，並且無權任命或罷免Trustee 受託人。適用於受益人因為年齡、殘疾或者揮霍傾向而無法承擔管理遺產的責任的情況。
遺囑信託的好處：
- 遺囑信託的主要好處是能夠保護資產，減少受益人從繼承所得收入中繳納的稅。
- 通過收入分配減稅
- 如果受益人以個人名義繼承遺產，他們將為所獲得的遺產收入按照個人邊際稅率納稅。
通過遺囑信託繼承遺產會有明顯的稅收優勢，如果這個受益人是：
- 個人邊際稅率高
- 收入較低的伴侶
- 未成年子女和孫子女；和/或
- Tax Free Threshold 免稅起征點為20,542澳幣
- 沒有或者低於應稅收入的子女或孫子女。
- 保護個人資產
所有遺囑人的共同目標其實就是保障每個受益人獲得的遺產受到保護和保存，防止一下情況發生：
- 受益人浪費和揮霍
- 由於離婚或商業決裂受益人被提出資產索賠
在資產轉移給受益人時，遺囑信託可以幫忙保護您的資產。
諮詢您的會計師或者律師，透徹了解完善的資產結構，進行深思熟慮的遺產規劃，它能夠幫助您按預期分配資產。
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