像澳洲高薪群体那样管理私房钱

很多人都以为，养老金就是用来养老的。而且，许多华人理财都信自己，不信专家，人人都是操盘高手，甚至可以为贸易战指点江山。但其实，你可能没有留意过，澳洲本地有钱人的操作吧……我们今天就拿自管养老金的操作举“栗”，看看主流社会如何生财有道。

近几年自管养老金SMSF（Self Managed Super Fund）在澳大利亚增长速度迅猛。根据The Association of Superannuation Funds of Australia（ASFA）的统计，2018年年底它已经占到澳大利亚所有养老金资产的30%左右，排名第一。

到底SMSF都有什么样的优势得到这样的青睐呢？是否自己家庭适合建立SMSF进行更好的财务规划？

自管养老金SMSF最新统计数据

SMSF自管养老金顾名思义，就是政府允许个人在政府法案规定的限制下，自行管理养老金投资用作将来退休的财务资金。雇主会每个季度将养老金打到您的自管养老金账户，而不是交由第三方独立养老金托管机构（比如，Cbus，Hostplus，REST等等）来管理投资。

其在税务和其他方面的好处我们将在下段详细介绍，让我们先用数据说话，下图是近几年ATO公布的关于SMSF统计数据，让您对SMSF整体运作有一个初步的了解。首先，自管养老金类别的总资产占养老金总资产30%左右。

近年来，SMSF自管养老金建立和会员人数持续增长。截止2018年5月，自管养老金数额比5年前增长53.5%。会员人数比5年前也增长约12%。

以2018年度数据为例，一般夫妻养老金总和至少超过20万，才可能被认为从收益和成本（投资管理时间、会计、审计等费用）上考察，从公共养老金托管账户转到SMSF上更为划算。

目前，会员年龄愈加趋向年轻化，各年龄层均匀分布，本地人从35岁开始至65岁上下，无论从养老金积累程度，还是开始需要考虑养老规划的方面，都是属于适龄考虑范围啦。

SMSF最多只能允许4个会员，从2017年数据看出（69.7%）的SMSF都是夫妻两人作为会员，将来孩子长大超过18岁，也许会考虑一同加入。

自管养老金优势总结

从上面的数据我们基本可以看出，SMSF自管养老金在澳洲的一个基本面。那么到底它有什么样的优势可以让众多澳洲中产及高收入家庭为之青睐呢？让我们来看一下我们总结出来的自管养老金6大优势：

拥有自己的掌控权
你作为信托人，拥有掌控你养老金的全部权利。如果你不满意自己养老金的现状，即可对其投资做出改变。对于投资的买卖，只有你自己可以决定，没有别人。

投资决定灵活
投资战略允许的条件下，你可以投资任何项目。这就是说，你可以投资土地，商业或者房产。在税务局的规定标准内，你可以投资一栋海边洋房，甚至是一瓶昂贵的红酒（当然这些投资会有一定条件和限制）。

税务优势
养老金内的投资盈利只征收15%的税，资本增值收益(Capital Gain)税率为10%。退休后(一般都是60岁以后)，养老金转为Pension阶段，其本身所产生的收益是免税的。

成比例的降低费用
费用常常取决于养老金管理的范围大小，所以自管养老金的费用往往比公共养老金更便宜（通常指“个体”养老金）。公共养老金常常会将管理的成本费用按比例附加在你的养老金账户上。而自管养老金则有一个固定的费用，并随着养老金的增加而成比例的减少其单位成本。

独一无二的投资策略
只有自管养老金才可以拥有独一无二的投资策略。就像自管养老金的财务杠杆战略或利用养老金买不动产，都是普通公共养老金所不能提供的机会。

创建家庭遗产
自管养老金允许更灵活的房产规划。资产不需要在公开市场销售便可转给受益人。房产可通过遗产的方式转给你的孩子，然而在公共养老金的规定下则通常要先将资产转卖，变为现金，才能转给受益人。

总 结

SMSF养老金只是您一个投资理财税务优化的一个工具。运用得当，将来带来的益处无需赘言。建议上班族和特别是生意人士，年龄在35-55岁之间，夫妻养老金累积已经超过20万的家庭和您的会计进行沟通，看看SMSF自管养老金是否适合您的家庭，早作财务规划。

请特别注意：自2016年7月1日起，SMSF养老金的咨询会计，需要有相对应的资格执照才可以为您提供咨询帮助。养老金税务和审计服务，财富笔记会计事务所，必须有！